4 piliere finančnej gramotnosti, ktoré vás v škole nenaučili

Vzdelávanie na školách v oblasti financií je na Slovensku veľmi podceňované. Predmet finančnej gramotnosti nie je i naďalej zaradený do učebných osnov nášho vzdelávacieho systému, a tak sa nemožno čudovať, že čoraz viac ľudí žiada štát o oddlženie, alebo zistí, že nemá absolútne žiadne úspory, ktoré by vystačili na dôstojný život na dôchodku. V dnešnom článku sa preto spoločne pozrieme na 4 základné piliere finančnej gramotnosti, ktoré vás v škole, takmer určite, nenaučili.

1. Prehľad v príjmoch a výdavkoch

Ako chcete so svojimi peniazmi rozumne hospodáriť, ak ani neviete, koľko peňazí príde na váš účet, a ako tieto peniaze následne utrácate? Jednoduchý spôsob, ako ušetriť peniaze, je začať sledovať príjmy a výdavky. Jednotlivé transakcie si môžete zapisovať buď klasicky na papier, alebo v súčasnosti existujú aj mnohé bezplatné aplikácie v telefóne určené na správu osobných financií. Ak viete, kam vaše peniaze odchádzajú, je jednoduchšie neustále o niečo znižovať výdavky v danej oblasti, a ušetriť tak každý mesiac o pár eur viac.

Ak ste v prvom kroku úspešne zvládli sledovať svoje príjmy a výdavky povedzme zopár mesiacov, k prehľadu vo finančnej oblasti vás posunie aj ďalší krok, a to vytvorenie rodinného rozpočtu. Ten môže mať opät formu listu vo vašom obľúbenom zošite, alebo aj Excel tabuľky. Najjednoduchší rozpočet si vytvoríte spísaním očakávaných príjmov domácnosti a taktiež očakávaných výdavkov, ktoré je nutné rozdeliť na jednotlivé skupiny, ako napríklad jedlo, bývanie, auto, darčeky a podobne. Po uplynutí mesiaca už iba priradíte k očakávaným príjmom a výdavkom reálne sumy, ktoré ste zaznamenali počas mesiaca a máte hotovo. Pre zložitejšie rozpočty môžete uviesť aj zmenu v jednotlivých dlhoch, bankových účtoch, investíciách a tiež zmeny vo vašej celkovej hodnote majetku.

2. Dôležitosť úspor

Prekvapí vás každý nečakaný výdavok? V tom prípade nemáte dostatočné úspory v banke. Pri finančnom vzdelávaní v škole možno žiakom spomínajú, že je dobré šetriť si. Dokonca už v mladosti rodičia zakladali deťom kedysi vkladné knižky, dnes už sporiace produkty tak, aby išli deťom príkladom.Avšak je to dostatočné? Návyk šetriť konzistentne a dostatočne, čiže aspoň 10-15% z každej jednej výplaty si nie je možné vybudovať iba z niekoľkých jednorazových podnetov.

Každý jeden dospelý človek by mal mať k dispozícii za každých okolností aspoň nejaký obnos peňazí. V akej výške, to necháme samozrejme už na vás. Dave Ramsey, americký expert na rodinné financie odporúča základné úspory vo výške 1000 dolárov, v prepočte 843 eur. Práve táto suma by mala pokryť väčšinu nečakaných výdavkov, akými môžu byť napríklad pokazené auto, náhle zdravotné výdavky a podobne.

Ak však chcete mať úplnú finančnú istotu, odporúča navýšiť vaše úspory na sporiacom účte na výšku minimálne 3 až 6 mesiacov vašich základných mesačných výdavkov. Hovoríme tu o nutných platbách za nájom alebo hypotéku, energie, pohonné hmoty, rôzne poistenia, telefónny paušál, výdavky na jedlo a lieky a ďalšie mesačné výdavky, ktoré tvoria váš základný mesačný rozpočet.

3. Nespadnite do dlhovej pasce

Dlh nemusí byť za každú cenu zlý. Tak napríklad bez hypotéky by si dnes väčšina Slovákov nevedela dovoliť vlastné bývanie možno aj do štyridsiatky. Avšak kreditky a dlhy s vyšším úrokom než 10% sú veľmi nebezpečné. Hrozí totiž riziko, že sa kvôli nim dostanete do dlhovej pasce, z ktorej vám väčšinou pomôže iba extrémna striedmosť alebo oddlženie na súde, takzvaný osobný bankrot.

Riziko je pritom najväčšie práve u mladých ľudí, často študentov, ktorí sa spoliehajú na požičané peniaze od banky, alebo v horšom prípade od nebankového subjektu a neuvedomujú si úplne dopady svojich činov, ktoré ich dostihnú až o pár rokov neskôr. Preto, ak máte v súčasnosti nebezpečné dlhy, vypíšte si ich všetky na papier. Ku každému dlhu priraďte názov spoločnosti, ktorej peniaze dlžíte, minimálnu mesačnú splátku, úrokovú sadzbu a celkový zostatok dlhu. Ak tieto údaje nepoznáte, zavolajte na infolinku spoločnosti a informujte sa.

Prvý pohľad môže byť hrozivý, avšak nezúfajte. Pri splácaní dlhov môžete zvoliť jednu z dvoch najrozšírenejších metód. Pri oboch metódach platíte minimálne splátky každého jedného dlhu a zvyšnú časť ušetrených peňazí z výplaty presmerujete na jeden jediný dlh. Pri prvej metóde je to dlh s najnižšou zostatkovou hodnotou. Táto metóda sa vám oplatí vtedy, ak sa bojíte, že nedisponujete dostatočnou sebadisciplínou zotrvať v rýchlejšom splácaní vašich dlhov, alebo ak si potrebujete uvoľniť cash flow. V prípade, že sa vás tieto dve veci netýkajú, odporúčame vám využiť druhú metodológiu splácania dlhov, pri ktorej platíte extra splátky na dlhu s najvyššou úrokovou sadzbou. Táto metóda dáva samozrejme najväčší matematický zmysel a celkovo vám ušetrí najviac peňazí.

4. Investujte

Ak nemáte žiadne dlhy, investujte a využite zázrak menom zložené úročenie. Či už sa rozhodnete pre najbezpečnejšie formy investovania ako termínované účty, dlhopisy, alebo realitný crowdfunding, či pre mierne riskantnejšie formy ako investovanie do indexových fondov až po tie rizikové formy investovania v podobe nákupu jednotlivých akcií spoločností na finančnom trhu, vedzte, že je to jediný spôsob, ako ochrániť hodnotu vašich peňazí do budúcnosti.

Čo vám na škole totiž nepovedali je, že držať všetky úspory na bežných alebo i sporiacich účtoch v banke pre vás znamená každoročne prichádzať o ich hodnotu vo výške rozdielu medzi infláciou a úrokovou sadzbou, ktorá sa dnes hýbe maximálne okolo 0,20% ročne.

Aké ďalšie finančné znalosti vás nenaučila škola? Dajte nám vedieť a my tento článok radi doplníme o pokračovanie, v ktorom obsiahneme informácie od vás, našich čitateľov.

*Našli ste chybu? Napíšte nám na [email protected]